Refinancování hypoték

Refinancování hypoték VitaProFin s.r.o. Refinancování hypotéky či úvěru ze stavebního spoření znamená splacení stávajícího hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem s odlišnými, zpravidla výhodnějšími podmínkami. Refinancování hypotéky nejčastěji nabízejí banky, je možné se ale setkat i s nabídkou nebankovního refinancování.

Dlužník žádá o refinancování hypotéky většinou těsně před nebo skončení doby fixace úrokové sazby a zpravidla v situaci, kdy je nabídka nových podmínek od nové banky výhodnější než nabídka od banky, která poskytovala hypoteční úvěr doposud po dobu fixace.

Proč refinancovat

S koncem období fixace banka nabízí dlužníkovi nové podmínky vč. úrokové sazby pro další období (období fixace může být na 1, 3, 5 nebo více let). V tento okamžik má dlužník možnost bez pokuty ze strany banky hypotéku refinancovat – tj. nechat si splatit současnou hypotéku novou hypotékou od jiné banky, která nabídne lepší podmínky a zejména výhodnější úrokovou sazbu.

Dlužník tedy díky refinancování získá nový hypoteční úvěr s výhodnějšími podmínkami,

kde si dle nabídky nové banky může například prodloužit dobu splácení, odložit některé měsíční splátky, mimořádně splatit část úvěru i v období fixace úrokové sazby, apod. Hlavním důvodem refinancování je výhodnější nabídka úrokové sazby, díky které může dlužník ušetřit na měsíčních splátkách.

Výhody refinancování

Menší měsíční splátky
Nastavení si doby splácení
Jednoduchší administrativa
Menší poplatky

Jak refinancovat

Řešit refinancování hypotéky je vhodné již 4 měsíce před koncem probíhajícího období fixace. V tuto dobu je vhodné se již začít připravovat, k refinancování hypotéky je standardně potřeba:

Původní smlouva o hypotečním úvěru
Dva doklady totožnosti (například OP a cestovní pas nebo řidičský průkaz)
Příslušná zástavní smlouva
Nabývací titul k nemovitosti, která slouží jako zástava
Snímek katastrální mapy a výpis z katastru nemovitostí
Potvrzení o příjmu nebo několik výpisů z úvěrového účtu (dle požadavků banky)
Číslo účtu, kam by nová banka měla zaslat finanční prostředky
Datum předčasného splacení původního hypotečního úvěru
Souhlas původní banky s dočasným přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě
Příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušení vinkulace pojistného plnění po uhrazení pohledávky a vyčíslení zůstatku úvěru
Původní nebo nový odhad nemovitosti a fotografie současného stavu nemovitosti (interiér a exteriér)

VitaProFin call banner

Přibližně 3 měsíce před koncem období fixace je ideální začít oslovovat ostatní banky s poptávkou refinancování hypotéky. Nabídku úrokové sazby mohou některé banky garantovat i půl roku dopředu, ve většině případů jejich nabídka úroku pro refinancování hypotéky platí 1 měsíc.

Získání lepších podmínek hypotéky ale nemusí vždy znamenat nutnost refinancování. Při blížícím se konci období fixace se vyplatí nejdříve oslovit stávající banku a pokusit se vyjednat lepší podmínky pro nové období fixace s ní. Pro vyjednávání je vhodné oslovit novou banku, požádat o nabídku refinancování a tyto podmínky představit současné bance. Pokud současná banka povolí a nabídne srovnatelné podmínky, dlužníkovi odpadne práce s refinancováním hypotéky novou bankou.

Nabídku úrokové sazby mohou některé banky garantovat i půl roku dopředu.

Pokud se dlužník rozhodne refinancovat, nejpozději 1 měsíc před koncem fixace by měl oslovit stávající banku a ohlásit záměr refinancování a mimořádné splacení hypotéky, kterým se uhradí zůstatek stávající hypotéky. Pro banku je třeba vyplnit žádost a dodat všechny potřebné dokumenty. Dále je třeba podat zástavní smlouvu do katastru nemovitostí a potvrdit vinkulaci pojištění nemovitosti od pojišťovny.

Pokud se dlužník nakonec rozhodne zůstat u stávající banky, ideálně 1 měsíc před koncem fixace oznámí, že nebude refinancovat hypotéku a že akceptuje navržené podmínky pro další období fixace. Nové bance, která vystavovala nabídku refinancování hypotéky, dlužník oznámí, že nemá zájem o refinancování (ideálně písemně).